Финансовый поверенный | Академия РИКС
Колонка Ивана Николаева

Рассрочка с 1 апреля 2026 года: новые правила и влияние на кредитную историю

{$co}
Ещё недавно рассрочка воспринималась почти как финансовая пауза.
Покупатель забирал телефон, мебель, обучение или бытовую технику сейчас, а платил частями. Это выглядело проще кредита: без длинной анкеты, без привычного банковского договора и, как казалось многим, без последствий для кредитной истории.
С 1 апреля 2026 года эта логика изменилась.
Если общая задолженность человека перед одним оператором сервиса рассрочки и связанными с ним компаниями превышает 50 000 рублей, сведения о действующих договорах должны передаваться в бюро кредитных историй. Банки и микрофинансовые организации смогут учитывать эти обязательства при оценке клиента. ЦБ РФ
И это, пожалуй, главное изменение, которое стоит понять сразу:
рассрочка может выглядеть как обычная кнопка при оформлении заказа, но для будущего кредитора она становится полноценным финансовым обязательством.
Меня зовут Иван Николаев. Я директор по продукту РИКС и эксперт по кредитной истории. В этой статье разберём новые правила без юридического тумана: какие рассрочки затрагивает закон, что означает порог в 50 000 рублей и что проверить перед подачей заявки на кредит или ипотеку.
Главное изменение

Рассрочка больше не всегда остаётся между вами и магазином

При превышении установленного лимита сведения об обязательстве перед оператором могут появиться в кредитной истории и стать доступными банкам при рассмотрении новой заявки.

50 000 ₽
порог передачи данных в БКИ
6 месяцев
максимальный срок с апреля 2026 года
20% годовых
предел неустойки за просрочку

Сначала важно понять: о какой рассрочке идёт речь

Словом «рассрочка» сегодня называют разные продукты.
Под ним может скрываться:
  • сервис оплаты покупки частями через отдельного оператора;
  • обычный потребительский кредит, оформленный банком;
  • кредитная карта с программой рассрочки;
  • договор, по которому сам продавец разрешает платить частями;
  • маркетинговая программа магазина и банка.
Новые правила в первую очередь регулируют сервисы рассрочки с участием оператора. Это компании, которые оплачивают покупку продавцу, а затем получают деньги от пользователя по установленному графику.
Закон прямо не распространяет этот режим на договоры потребительского кредита или займа, а также на ситуации, когда покупатель платит частями непосредственно продавцу по договору купли-продажи, оказания услуг или подряда. Для банковских кредитов и прямой рассрочки продавца действуют другие нормы.
Поэтому смотреть нужно не на рекламную кнопку, а на документы.
Первый вопрос перед оформлением: с кем именно я заключаю договор?
Если в договоре указан оператор сервиса рассрочки, применяются новые специальные правила. Если указан банк и договор потребительского кредита — перед вами кредитный продукт, даже когда на сайте он называется «рассрочкой».

Семь изменений, которые почувствует покупатель

1. Цена не должна зависеть от способа оплаты

По общему правилу один и тот же товар, работа или услуга не должны стоить дороже только потому, что покупатель выбрал сервис рассрочки.
Продавец не должен показывать цену 80 000 рублей при единовременной оплате и 92 000 рублей при оплате через сервис, маскируя разницу под «бесплатную рассрочку». consultant.ru
Это не означает, что любые акции обязаны быть одинаковыми во всех ситуациях. Но сам выбор рассрочки не должен автоматически становиться основанием для увеличения цены одного и того же товара.

2. Оператор не вправе брать отдельную комиссию за сервис

Оператору запрещено получать с пользователя вознаграждение за предоставление рассрочки. Также запрещена отдельная плата за внесение платежей по договору.
Поэтому перед подтверждением покупки стоит проверить:
  • совпадает ли итоговая сумма с ценой товара;
  • нет ли отдельной платы за подключение сервиса;
  • не добавлена ли комиссия за каждый платёж;
  • не включены ли дополнительные услуги, которые вы не выбирали.

3. Срок рассрочки ограничен

Для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, максимальный срок составляет шесть месяцев.
С 1 апреля 2028 года он сократится до четырёх месяцев.
Это правило относится именно к регулируемому сервису рассрочки. Банковский кредит, который магазин рекламирует как рассрочку на 10, 12 или 24 месяца, может продолжать существовать, но юридически он будет относиться к кредитным продуктам.

4. Неустойку ограничили

Размер неустойки, штрафов и других мер ответственности за просрочку не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Лимит защищает от бесконтрольного роста штрафов, но не делает просрочку безобидной.
Сам факт нарушения графика может быть отражён в кредитной истории, если сведения по договору передаются в БКИ.

5. Рассрочку можно закрыть раньше

Пользователь вправе полностью или частично погасить рассрочку досрочно в любой момент без отдельной платы.
После частичного досрочного платежа оператор должен сообщить новый остаток, количество будущих платежей и обновлённый график.

6. Работать смогут только зарегистрированные операторы

Право предоставлять регулируемый сервис возникает после внесения компании в специальный реестр Банка России.
Регулятор проверяет документы компании, принимает решение о включении в реестр и публикует соответствующие сведения на своём сайте.
Перед оформлением крупной рассрочки стоит проверить:
  • полное название оператора;
  • его реквизиты;
  • официальный сайт;
  • наличие в реестре Банка России;
  • контактные данные для обращений и претензий.

7. Рассрочка свыше установленного порога попадает в кредитную историю

Здесь находится самое важное правило.
Если цена нового договора вместе с уже существующей задолженностью пользователя перед оператором и его аффилированными лицами превышает 50 000 рублей, оператор обязан передать в БКИ сведения о действующих договорах и последующем погашении обязательств.
Важный нюанс

Считается не только последняя покупка

Порог может быть превышен из-за нескольких действующих рассрочек у одного оператора и связанных с ним компаний.

Первая покупка — 24 000 ₽.
Вторая покупка — 18 000 ₽.
Новая рассрочка — 15 000 ₽.

Совокупное обязательство: 57 000 ₽.
Именно поэтому формулировка «я никогда не оформлял рассрочку дороже 50 000 рублей» ещё ничего не доказывает.
Закон учитывает не только стоимость одной покупки, но и накопившуюся задолженность перед конкретным оператором и связанными с ним лицами.

Означает ли это, что любая рассрочка испортит кредитную историю

Нет.
Само появление договора в кредитной истории не равняется просрочке, отказу или «чёрной метке».
Кредитор увидит, что у человека существует ещё одно финансовое обязательство. Банк России прямо указывает, что передача данных позволит банкам и МФО точнее оценивать долговую нагрузку заявителя.
Дальнейшее значение зависит от ситуации.
Своевременные платежи.
Человек исполняет договор по графику, просрочки отсутствуют. Сам по себе такой договор не является ошибкой или нарушением.
Несколько обязательств одновременно.
Даже без просрочек большое количество платежей может быть учтено кредитором при оценке финансовой нагрузки.
Просрочка.
Нарушение графика становится отдельным негативным фактором, особенно перед подачей заявки на ипотеку или крупный кредит.
Ошибка в переданных данных.
В отчёте может некорректно отобразиться остаток, статус договора, дата платежа или факт закрытия обязательства. Именно такие расхождения важно обнаружить до обращения в банк.
Главная мысль проста:
Рассрочка не обязана ухудшить кредитную историю. Но с 2026 года она может стать частью финансового профиля, который увидит следующий кредитор.

Какие договоры новые правила не затрагивают

Есть два важных исключения.
Во-первых, нормы не распространяются на отношения по договорам сервиса рассрочки, заключённым до 1 апреля 2026 года.
Во-вторых, специальный закон не регулирует:
  • прямую рассрочку от продавца;
  • договор потребительского кредита или займа;
  • классическую банковскую кредитную схему.
Это не означает, что такие договоры вообще не отражаются в кредитной истории. Банковский кредит, например, и раньше передавался в БКИ. Просто его регулирует не новый закон о сервисах рассрочки, а законодательство о потребительском кредите и кредитных историях.

Что проверить в договоре до нажатия кнопки «Оплатить частями»

Проверка перед покупкой

Пять минут на договор могут сэкономить несколько месяцев разбирательств

01
Кто является стороной договора
02
Какова итоговая сумма платежей
03
Будут ли данные передаваться в БКИ
04
Как начисляется неустойка
05
Как оформить досрочное погашение
Сам договор должен содержать цену, количество и размер платежей, периодичность, срок, ответственность за просрочку, информацию об объекте покупки и сведения об операторе. Условия должны быть представлены в виде читаемой таблицы до заключения договора.
Не ограничивайтесь рекламным экраном с четырьмя красивыми платежами. Сохраните:
  • договор;
  • первоначальный график;
  • чеки;
  • подтверждения досрочных платежей;
  • уведомление о закрытии;
  • переписку с поддержкой.
Эти документы понадобятся, если данные в кредитной истории окажутся некорректными.

Что делать после оформления рассрочки свыше 50 000 рублей

Шаг 1. Посчитайте все обязательства у оператора

Проверьте не только новую покупку, но и другие действующие рассрочки у этого же оператора и связанных с ним компаний.

Шаг 2. Не допускайте технической просрочки

Платёж может не пройти из-за недостатка денег на карте, истечения срока её действия или сбоя автосписания.
Лучше проверять списание самостоятельно, а не полагаться только на уведомление приложения.

Шаг 3. Запросите свою кредитную историю

Сначала через Госуслуги или Центральный каталог кредитных историй нужно узнать, в каких БКИ хранятся ваши данные. Затем отчёт запрашивается отдельно в каждом найденном бюро.
В каждом БКИ гражданин может получить кредитный отчёт бесплатно два раза в течение календарного года, причём на бумаге — не более одного раза.

Шаг 4. Проверьте не только наличие договора

Обратите внимание:
  • правильно ли указан оператор;
  • соответствует ли сумма договору;
  • корректен ли остаток;
  • нет ли несуществующей просрочки;
  • обновился ли статус после полного погашения;
  • не задублирован ли один договор несколько раз.

Шаг 5. Оспорьте ошибку

Если сведения не соответствуют документам, нужно точно указать, какой договор и какой показатель отражены неправильно, а также приложить подтверждения.
Банк России рекомендует при оспаривании указывать идентификатор обязательства, спорный атрибут, его неверное и корректное значения.

Почему одного отчёта из одного БКИ может быть недостаточно

Кредитная история человека может храниться сразу в нескольких бюро. Крупные кредиторы передают информацию как минимум в два БКИ, а разные источники могут работать с разными бюро.
Из-за этого в одном отчёте договор уже появился, а в другом его может не быть. Или статус обновился только в части источников.
Поэтому перед важной сделкой — ипотекой, рефинансированием или крупным кредитом — полезно смотреть кредитный профиль целиком, а не ориентироваться только на один рейтинг или один отчёт.
Именно для этой задачи создан РИКС: сервис для специалистов анализирует отчёты из ОКБ, НБКИ и Скоринг Бюро, помогает сопоставить данные и выделить расхождения, которые требуют внимания.

Частые вопросы о рассрочке в 2026 году

Коротко о главном

Вопросы, которые возникнут после первого же договора

Любая ли рассрочка теперь попадает в кредитную историю?

Нет. Важны юридический вид продукта, дата заключения договора и совокупный размер задолженности перед оператором.

Что произойдёт при превышении 50 000 рублей?

Оператор должен передать в БКИ сведения о действующих договорах и далее сообщать информацию об исполнении обязательств.

Считается одна покупка или несколько?

Учитываются цена нового договора и существующая задолженность перед оператором и связанными с ним лицами.

Можно ли закрыть рассрочку раньше?

Да. Полное или частичное досрочное погашение должно быть доступно без отдельной платы.

Действуют ли правила для договоров до 1 апреля 2026 года?

Нет. Специальные нормы не распространяются на отношения, возникшие из ранее заключённых договоров сервиса рассрочки.

Три опасных заблуждения

«Это не кредит, значит банк ничего не увидит»

После превышения порога оператор обязан передавать сведения в БКИ. Формальное отсутствие слова «кредит» больше не делает обязательство невидимым.

«Каждая покупка у меня дешевле 50 000 рублей»

Порог может рассчитываться по нескольким действующим договорам у одного оператора и его аффилированных лиц.

«Высокий рейтинг означает, что всё в порядке»

Рейтинг — только один показатель. В отчётах могут находиться активные договоры, просрочки, обращения, расхождения между БКИ и неверно обновлённые обязательства.
Перед серьёзной заявкой важен не только балл, а содержание кредитной истории.

Что новые правила меняют для риелторов, брокеров и юристов

Рассрочку теперь нужно учитывать при первичной диагностике клиента.
Если человек готовится к ипотеке, рефинансированию или кредитованию бизнеса, специалисту стоит спросить:
  • пользуется ли клиент сервисами оплаты частями;
  • сколько договоров действует сейчас;
  • у каких операторов они оформлены;
  • есть ли задержанные платежи;
  • отражаются ли обязательства в БКИ;
  • совпадают ли данные в разных отчётах.
Особенно опасна ситуация, когда клиент не воспринимает рассрочку как долг и не сообщает о ней специалисту.
Банк при этом может увидеть обязательство в кредитной истории и учесть его при анализе заявки.
В Академии РИКС мы учим специалистов работать не с одним рейтингом, а со всей логикой кредитного профиля: сопоставлять данные из трёх БКИ, находить ошибки, видеть факторы риска и объяснять клиенту дальнейшие действия.
Два маршрута

Рассрочка уже оформлена. Теперь важно понять, что увидит банк.

Пользователю стоит проверить кредитную историю перед новой заявкой. Специалисту — научиться видеть договоры, расхождения и риски сразу в нескольких БКИ.

Проверить кредитный профиль через РИКС или узнать подробнее об обучении в Академии можно по ссылкам сразу под этим блоком.
↓

→ Проверить и проанализировать кредитную историю


→ Узнать об обучении в Академии РИКС

Вместо вывода

Рассрочка не стала кредитом только потому, что появился новый закон.
Но она перестала быть серой зоной, в которой покупатель не всегда понимал реальную стоимость продукта, предел штрафов и последствия для кредитной истории.
С 1 апреля 2026 года правила стали прозрачнее:
  • цена не должна увеличиваться только из-за выбора рассрочки;
  • оператор не вправе брать отдельное вознаграждение;
  • срок ограничен шестью месяцами;
  • неустойка ограничена;
  • досрочное погашение доступно без платы;
  • оператор должен находиться под надзором Банка России;
  • обязательства свыше установленного порога передаются в БКИ.
Но прозрачность закона не отменяет личной ответственности.
Перед оформлением нужно прочитать договор. После оформления — соблюдать график. Перед новым кредитом — проверить, что именно попало в кредитную историю.
Потому что для магазина рассрочка заканчивается после продажи.
Для вашей кредитной истории всё только начинается.

Об авторе

Иван Николаев — директор по продукту РИКС, эксперт по кредитной истории. Специализируется на анализе данных БКИ, выявлении ошибок и разработке инструментов, которые помогают финансовым специалистам превращать сложные кредитные отчёты в понятный план действий.
Материал носит информационный характер и не заменяет индивидуальную юридическую или финансовую консультацию.

Нормативная база

Материал подготовлен с учётом Федерального закона от 31 июля 2025 года № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», изменений в законодательство о защите прав потребителей и кредитных историях, а также разъяснений Банка России.
2026-07-29 21:59